Was unterscheidet private Krankenversicherung (PKV) und gesetzliche (GKV) Krankenversicherung?
Die Systeme
Wer muss sich Privat Krankenversichern versichern?
Wer ist von der Versicherungspflicht befreit?
Wie kann ich mich versichern?
Was ist für wen sinnvoll?
Wie kann ich meine Krankenversicherung wechseln?
Zahlt mein Arbeitgeber auch für die private Krankenversicherung?
Welche Beitragserhöhungen sind zu erwarten?
Steigende Beitrage und stabiler Beitragssatz von 15,5%?
Was bedeutet Selbstbeteiligung (SB)?
Welche Regeln gelten bei Abschluss einer privaten Krankenversicherung?
Kann ich auch wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zurück? 

Was unterscheidet private (PKV) und gesetzliche (GKV) Krankenversicherung? 

Der Preis

Gesetzliche Krankenversicherung - von damals bis Heute...
hier in Deutschland wurde die gesetzliche Krankenkasse, jetzt GKV genannt mit dem Reichsgesetz vom 15. Juni 1883 
und der Novelle vom 10. April 1892 das Krankenversicherungsgesetz geschaffen.

Durch dieses Krankenversicherungsgesetz ist die Krankenversicherungspflicht für Arbeiter eingeführt worden.

Im heutigen Bayern war die gemeindliche Krankenpflegeversicherung durch ein Gesetz vom 29. April 1869
schon sehr Zukunftsweisend beschlossen worden.

Mit diesen Vorsorge Maßnahmen sollte die Grundversorgung im Bereich der Krankenversicherung für die unteren 
Einkommensschichten geregelt werden. 

Die Idee war folgende:

Wenn ein abhängig Beschäftigter ein Jahreseinkommen von maximal 2000 Mark hatte, dann sollte er im Krankheitsfallemindestens 60 % seines Lohns erhalten. 

Die gesetzliche Krankenversicherung ist im fünften Buch des Sozialgesetzbuches geregelt (SGB V).Den vollständigen Gesetzestext finden Sie in einer Veröffentlichung des Bundesministeriums für Gesundheit online hier unter dem Link SGB V - 5. tes Sozialgesetzbuch.

Sie können dort die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung GKV in Deutschland nachlesen und Hilfe sowie Online Service finden wie Sie sich zusätzlich noch Privat Zusatzversichern können oder bzw. sollten falls Sie sich nicht Privat Krankenversichern können oder dürfen.Die GKV - gesetzlichen Krankenkassen erbringen die Leistungen nach dem Sachleistungsprinzip.

Seit dem 1.4.2007 besteht die Möglichkeit für den Kassenpatienten einen Kostenerstattungstarif zu wählen. Das bedeutet das Sachleistungsprinzip ist eingeschränkt, mehr dazu finden Sie unter dem Namen "GKV-Wettbewerbsstärkungsgesetz".


Die Leistung

• Die PKV bietet die Chance, im Krankheitsfall die beste medizinische Versorgung mit den neuesten Behandlungsmethoden bereitzustellen.

• Die Leistungen der GKV sind relativ identisch, ein Leistungsvergleich ist sehr schwierig. Jeder Versicherte einer GKV hat unabhängig vom Beitrag den gleichen Versicherungsschutz.

• In der PKV sind die Leistungsunterschiede enorm. Das fängt damit an, dass man sich die Tarife eines Anbieters ganz nach seinen Wünschen zusammenstellen kann. Innerhalb der PKV unterscheiden sich nicht nur die Tarife, sondern auch die Leistungen der einzelnen Anbieter.

• In der PKV können Sie Ihren Versicherungsschutz auf Ihren Bedarf abstimmen.
  Ob Ihnen ein Mehrbettzimmer genügt oder Sie lieber im Ein- oder Zweibettzimmer liegen, entscheiden Sie selbst. Auch im Zahnbereich oder für einzelne Leistungsarten können Sie sich je nach Lebensstandard, Einkommen und Risikobereitschaft Ihren Vertrag individuell gestalten.
  Die Form der Abrechnungen anfallender Arztkosten ist unterschiedlich. Bei der GKV gilt das Sachleistungsprinzip, das heißt, der Arzt rechnet direkt mit der gesetzlichen Krankenkasse entsprechend fest vorgeschriebener Gebührensätze ab. Er unterliegt hierbei dem Wirschaftlichkeitsprinzip, die Leistungen müssen zweckmäßig, wirtschaftlich und ausreichend sein. Im Gegensatz dazu setzt die PKV auf die Kostenerstattung. Erstattet werden die im Versicherungsvertrag vereinbarten versicherten Kosten abzüglich der festgelegten Selbstbeteiligung.

Die Systeme 

Mit der Gesundheitsreform 2009 wird ein einheitlicher Beitragssatz von 15,5% eingeführt, der für alle Krankenkassen gilt. Noch ist offen, ob und welche Krankenkassen weitere Zuzahlungen verlangen werden oder Rückerstattungen vornehmen.

In den Gesundheitsfonds fließen Beiträge der Arbeitgeber, Arbeitnehmer und Steuermittel. Die Krankenkassen erhalten pro Versicherten eine pauschale Zuweisung.

Krankenkassen können einen Zusatzbeitrag verlangen, wenn die Zuweisungen aus dem Gesundheitsfonds nicht ausreichen. 

Wer muss sich versichern? 

Die Versicherungspflicht zur Krankenversicherung gilt seit dem 01.01.2009 in Deutschland für alle . Wer ab diesem Zeitpunkt weder Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse noch eine private Krankenversicherung nachweisen kann, riskiert ein Bußgeld.
Um allen Bürgern eine Möglichkeit zur Versicherung zu geben, haben auch die privaten Krankenversicherungen Auflagen erhalten. Sie müssen jeden Antragsteller ohne Risikoprüfung aufnehmen, allerdings nur in den so genannten Basistarif, der eine medizinische Grundversorgung gewährleistet und sich an den Leistungen der gesetzlichen Kassen orientiert. Der momentan angebotene Standardtarif der PKV wird entsprechend in den Basistarif überführt, dieser soll ähnlich der gesetzlichen Krankenversicherung Leistungen erbringen. 

Wer ist von der Versicherungspflicht befreit?  

• Mit Ausnahme von Künstlern und Landwirten sind Selbständige und Freiberufler generell nicht versicherungspflichtig.

• Angestellte, die über der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdienen, sind von der Versicherungspflicht befreit.

• Beamten und Beamtenanwärtern gewährt der Staat freie Heilfürsorge oder Beihilfe. Allerdings werden nicht alle Kosten, sondern nur ein Teil übernommen. Viele Gesellschaften bieten hierfür spezielle Beihilfeergänzungstarife, gemäß den gesetzlichen Bestimmungen des jeweiligen Bundeslandes an. Diese Restkostentarife leisten für den Teil, den der Betroffene sonst selbst zu zahlen hätte.

• Soldaten wird freie Heilfürsorge zuteil und sie sind daher von der Versicherungspflicht befreit.

• Studenten können sich innerhalb von 3 Monaten nach Einschreibung zum Studium mit einem entsprechenden Antrag bei der Krankenkasse von der gesetzlichen Krankenversicherungspflicht befreien lassen

Wichtige Änderungen für den Wechsel in die PKV Private Krankenversicherung 2012:
Die im Jahr 2007 eingeführte 3-Jahres-Regelung ist seit 2011 wieder abgeschafft. Somit haben Sie als Berufsanfänger wieder die Chance bei einmaligen Übersteigen der Jahresarbeitsentgeltgrenze sich PKV - Privatkrankenvoll zu versichern. Da diese Änderung für den Wechsel in die PKV (Private Krankenversicherung) bereits am 31. Dezember 2010 in Kraft getreten ist, werden Arbeitnehmer versicherungsfrei, wenn deren Gehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze bereits rechnerisch im Jahr 2010 überschritten worden ist. 

Wie kann ich mich Privat in der privaten Krankenversicherung versichern? 

• Selbständige mit Ausnahme von Landwirten und Künstlern können sich unabhängig vom Einkommen privat oder gesetzlich versichern. Sie müssen sich aber versichern.

• Angestellte mit einem Bruttojahreseinkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze sind in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Diese Personengruppe kann ihre Versorgung durch eine private Zusatzversicherung aufwerten.

• Angestellte die über der Jahresarbeitsentgeltgrenze pro Jahr verdienen können zwischen gesetzlicher und privater Versicherung wählen.

Was ist für wen sinnvoll? 

Diese Frage kann pauschal nicht beantwortet werden, da es viele Gründe geben kann, das System zu wählen.

• Beitrag
  Mit einer privaten Krankenversicherung kann man viel Geld sparen. Müssen Kinder und Ehepartner mitversichert werden, kann die gesetzliche Versicherung günstiger sein. Wird nur ein Partner samt Kindern versichert, weil der andere Partner selbst versichert ist, wird die private Versicherung trotz Kindern günstiger sein. Bei mehr als 3 Kindern verschiebt sich die Sache wieder.
  
  

• Leistung
  In der privaten Krankenversicherung können Sie ihren Versicherungsschutz so wählen, wie Sie es sich wünschen. Die Leistung guter Anbieter liegt auf deutlich höherem Niveau als bei den gesetzlichen Kassen.

Unser Tipp zur Krankenversicherung:
Wer gut verdient, sollte überlegen, ob er es sich leisten kann, schlecht versichert zu sein. Ein Selbständiger, der länger krank ist, weil er nicht die bestmögliche Therapie in Anspruch nehmen kann, hat sicher falsch gehandelt. 

Wie kann ich meine Krankenversicherung wechseln? 

• Gesetzliche Krankenversicherung

• Nach einer Beitragserhöhung besteht vier Wochen lang ein Sonderkündigungsrecht für alle Mitglieder. Die Möglichkeit, eine private Krankenvollversicherung abzuschließen, hat diese Personengruppe nicht. Sie kann aber zu einer günstigeren Kasse wechseln und darüber hinaus eine Zusatzversicherung bei einem privaten Krankenversicherer abschließen, um bessere Leistungen als die Standards der GKV zu erhalten.
  
  Freiwillig Versicherte können unter Einhaltung der Kündigungsfrist zu einer gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung wechseln. Zwei Monate nach Ende des Kündigungsmonats kann der Versicherte in die neue Kasse eintreten.
  
  Beispiel: Am 15.06. wird gekündigt. Versicherungsbeginn beim neuen Versicherer ist dann der 01.09.

• Private Krankenversicherung 

• Bei den privat Versicherten richtet sich die Kündigungsfrist nach dem gewählten Tarif. In der Regel muss 3 Monate vor Ablauf gekündigt werden.

Unser Tipp zum Wechsel Ihrer Krankenversicherung:
Kündigen Sie erst Ihre PKV oder GKV, nachdem Sie eine schriftliche Bestätigung von Ihrer Neuen Privaten Krankenversicherung oder gesetzlichen Krankenkasse vorliegen haben. Lassen Sie sich unbedingt die Annahmebestätigung senden, nur diese sichert Ihnen zu dass Sie ein anderer Versicherer Sie nun aufnimmt. Es kann Ihnen sonst passieren, dass Sie beim derzeitigen Versicherer gekündigt haben und ein anderer Versicherer Sie nicht aufnimmt.. 

Zahlt mein Arbeitgeber auch für die private Krankenversicherung? 

Bei einer privaten Krankenvollversicherung übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte des Beitrages. Er zahlt jedoch nicht mehr, als für die gesetzliche Krankenversicherung.

Der Höchstzuschuss des Arbeitgebers zur privaten Krankenversicherung beträgt (West und Ost) max. 268,28 Euro monatlich für das Jahr 2009 (Krankenversicherung und 35,83 Euro Pflegeversicherung).

Ihr Vorteil liegt darin, dass sich der Arbeitgeber auch an den Beiträgen für erhöhte Leistungen, wie Unterkunft im Ein- oder Zweibettzimmer, privatärztliche Behandlung, höheres Krankentage- und Krankenhaustagegeld sowie für eine Kurkosten- und eine Pflegekrankenversicherung beteiligt. Gesetzlich Versicherte müssen die Beiträge für Zusatzversicherungen selbst bezahlen. 

Welche Beitragserhöhungen sind in der privaten Krankenversicherung zu erwarten? 

Auf Preissteigerungen müssen sich alle einstellen, egal ob gesetzlich oder privat versichert. Dies liegt vor allem daran, dass die Kosten für die medizinische Versorgung immer weiter steigen. Die Tatsache, dass die Menschen immer länger leben und demzufolge länger medizinisch versorgt werden müssen, treibt die Kosten weiter nach oben.

Betrachtet man den Beitragsverlauf der letzten 20 Jahre, so sind die Beitragssteigerungen der privaten (PKV) und der gesetzlichen (GKV) Krankenversicherung auf ungefähr gleichem Niveau. Die durchschnittliche jährliche Beitragserhöhung der privaten Krankenversicherer betrug in den vergangenen 15 Jahren 4,94 Prozent. Wer als besser verdienender Angestellter statt dessen freiwillig bei einer gesetzlichen Kasse geblieben ist, dem wurden im selben Zeitraum jährlich rund 3,95 Prozent pro Jahr mehr für die Gesundheitserhaltung aus der Tasche gezogen. Zu beachten ist hierbei, dass die GKV in diesem Zeitraum erhebliche Leistungskürzungen eingeführt hat. 

Steigende Beitrage und stabiler Beitragssatz von 15,5%? 

Im Gesundheitswesen droht eine Explosion der Beiträge. Nach Expertenansicht könnte der GKV-Beitrag langfristig auf 30% steigen.

Hintergrund ist ein Urteil des EuGH vom Oktober 2000. Danach müssen die Bereitschaftsdienste der Krankenhäuser künftig als Arbeitszeit gewertet werden. Hierdurch würden Mehrkosten von ca. 1 Mrd. EUR pro Jahr anfallen.

Experten warnten bei einer Tagung der Enquete-Kommission zum Thema "Demographischer Wandel" vor einer massiven Verschärfung der Finanznöte der Kassen. Durch die steigende Lebenserwartung der Menschen, mitverursacht durch die immer bessere medizinische Versorgung, drohe der Beitrag nach Expertenansicht gewaltig nach oben zu klettern. Beitragssätze könnten von derzeit 13,5% auf 20 oder gar 30% ansteigen.

Wie lange der einheitliche Beitragssatz von 15,5% stabil bleibt ist allerdings offen. Für das Jahr 2009 wird der Staat vier Milliarden Euro in den Gesundheitsfonds legen. Es ist geplant diesen Betrag jährlich um 1,5 Milliarden anzuheben.

Was tun die Versicherer gegen steigende Beiträge im Alter?

Die gesetzlichen Kassen berücksichtigen die Tatsache der steigenden Lebenserwartung derzeit nicht, da Sie nach dem Umlageverfahren arbeiten.

Die privaten Kassen berücksichtigen die steigende Lebenserwartung in ihrer Kalkulation. Weil Senioren mehr ärztliche Leistungen benötigen, werden Teile der Versichertenbeiträge in sogenannten Altersrückstellungen verzinslich angesammelt. Im Rentenalter werden die Rückstellungen nach und nach aufgelöst, um stark steigende Prämien zu vermeiden.

Zusätzlich wird in der privaten Krankenversicherung ein Beitragszuschlag von 10% erhoben. Dieser wird ab dem 65. Lebensjahr zum Einfrieren der monatlichen Beiträge eingesetzt. 

Was bedeutet Selbstbeteiligung (SB)in der privaten Krankenversicherung? 

Selbstbeteiligung in der PKV - Privaten Krankenversicherung ist der Anteil der Rechnung, der von Ihnen selbst bezahlt wird.
Es gibt Tarife in der PKV - Privaten Krankenversicherung mit einer SB nur im ambulanten Bereich, bei anderen wiederum gilt die SB insgesamt über alle drei Bereiche (ambulant, zahn und stationär).

Jeder will möglichst keine Selbstbeteiligung in der PKV - Privaten Krankenversicherung, d.h. Erstattung 100% seiner Rechnungen. Meistens lohnen sich Tarife ohne SB nicht, da Selbstbeteiligungstarife unterm Strich eigentlich immer günstiger sind.

Beispiele zu Tarifen mit und ohne Selbstbeteiligung in der PKV - Privaten Krankenversicherung: 

Erklärung effektiver Beitrag: Monatsbeitrag + jährliche Selbstbeteiligung geteilt durch 12 Monate

Unser Tipp zur PKV - Privaten Krankenversicherung:
Die hier dargestellten Ersparnisse würden den für Sie schlechtesten Fall darstellen. Liegen Ihre tatsächlichen Kosten unter der jährlichen Selbstbeteiligung, so ist die Differenz zwischen den tatsächlichen Kosten und der Selbstbeteiligung der Einsparung hinzu zu rechnen.

Es gibt Gesellschaften, die bei Versicherten ab dem 65. Lebensjahr die Selbstbeteiligung halbieren, das gilt manchmal auch für Kinder.

Hohe Selbstbeteiligungen erzeugen bei den Versicherten ein anderes Leistungsverhalten.

Da diese Tarife eine geringere Schadenhäufigkeit haben, sind sie deshalb deutlich billiger. 

Welche Regeln gelten bei Abschluss einer privaten Krankenversicherung? 

Verlangt ein Versicherer nach erfolgter Risikoprüfung einen Beitragszuschlag oder einen Leistungsausschluss, so kommt kein Vertrag zustande. Gegebenenfalls kann der Antragsteller das Angebot des Versicherers durch Unterschrift annehmen.
Generell kann der Versicherte innerhalb einer Frist von 14 Tagen nach Erhalt der Police zu der PKV - Privaten Krankenversicherung vom Vertrag zurücktreten.

Die Antragsfragen müssen von Ihnen in der PKV - Privaten Krankenversicherung wahrheitsgemäß beantwortet werden, da Sie sonst Ihren Versicherungsschutz gefährden.

Gesundheitsprüfung in der PKV - Privaten Krankenversicherung
Vor der Aufnahme gibt es in der privaten Krankenversicherung die Risikoprüfung. Mittels Antragsfragen wird der Gesundheitszustand des zu Versichernden ermittelt. Bei bestehenden Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag fordern, die Vorerkrankung vom Versicherungsschutz ausschließen, oder den Antrag sogar ablehnen. 

Kann ich auch wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zurück? 

"Einmal Privat, immer Privat", ein Satz der so nicht ganz stimmt.

Angestellte Arbeitnehmer unter 55 Jahren in der PKV - Privaten Krankenversicherung

• Sinkt Ihr Einkommen unter die Beitragsbemessungsgrenze, so sind Sie wieder versicherungspflichtig und müssen in die Gesetzliche zurück.

• Bei Arbeitslosigkeit müssen Sie in der Regel ebenfalls wieder in die Gesetzliche zurück.

Achtung: 

Sollten Sie doch einmal unter die Beitragsbemessungsgrenze fallen und in der Gesetzlichen versicherungspflichtig werden, so achten Sie bitte auf eine Anwartschaftsversicherung für die PKV - Privaten Krankenversicherung.

Personen über 55 Jahren

• Sinkt Ihre Einkommen unter die Beitragsbemessungsgrenze oder wechseln Sie als Selbständiger wieder in ein pflichtversichertes Angestellenverhältnis, so sind Sie weiterhin versicherungsfrei und können nicht in die gesetzliche Krankenversicherung zurück, wenn Sie in den letzten fünf Jahren zuvor nicht gesetzlich krankenversichert waren und mindestens die Hälfte der letzten 5 Jahre versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder nicht versicherungspflichtig waren.

Selbständige in der PKV - Privaten Krankenversicherung

• Wenn Sie als Selbständiger in ein Angestelltenverhältnis wechseln, bei dem Ihr Jahresbruttoeinkommen unter der Versicherungspflichtgrenze liegt, ist der Wechsel in die GKV möglich. Der bisherige private Krankenversicherungsvertrag muss innerhalb von zwei Wochen nach Eintritt der Versicherungspflicht, also z.B. nach Beginn des Angestelltenverhältnisses, rückwirkend zu diesem Zeitpunkt gekündigt werden und eine Versicherung in einer gesetzlichen Krankenkasse bestehen. Haben Sie diese Frist verpasst, ist nur eine Kündigung zum Ende des Monats möglich, in dem Sie dem Versicherer die Versicherungspflicht nachweisen.

Wenn man seine bisherige berufliche Tätigkeit z.B. als Angestellter mit einem Jahreseinkommen über der Pflichtversicherungsgrenze oder als Selbständiger komplett aufgibt, wäre grundsätzlich auch eine Familienmitversicherung beim GKV-versicherten Partner möglich. Einfach wieder in die Gesetzliche zurück - das geht laut Gesetz nicht. In der Praxis sieht es jedoch so aus, dass einige gesetzliche Kassen gerne gutverdienende Neumitglieder aufnehmen.